Riktig budsjettering og finansiering av prosjektet ditt er nøklene til å gjøre drømmetilskuddet ditt til å bli virkelighet uten irriterende forsinkelser. Utvikle et arbeidsbudsjett ved først å få anslag på materialer og arbeidskraftskostnader som vil gå til å bygge tillegg. Det vil kreve en ganske god ide om størrelsen på tilsetningen og kvaliteten på materialene du planlegger å bruke.
Du må også vurdere hvordan du vil finansiere prosjektet, kanskje med sparing eller lån, for eksempel en egenkapitallinje med kreditt, et annet pantelån, refinansiering eller et personlig lån. I tillegg til å finne budsjettet og hvordan du vil finansiere prosjektet, må du huske på måter å spare penger og vite hvor du kan kutte kostnadene hvis du trenger det uten å sette kvaliteten i fare.
Og ikke vær redd for å drømme. Det er bedre å starte med et budsjett som dekker alt du kan tenke på og deretter trimme det ned enn å finne ut senere at du også hadde hatt råd til boblebadet hvis du bare hadde hatt en bedre plan.
Begynn å budsjettere med å se på omfanget av prosjektet. Du bør ha en ide om hva tillegget ditt vil være: ett rom eller flere rom; et kjøkken, sunroom eller master suite; og hvor tilsetningen vil gå. Bankfolk eller profesjonelle eiendommer kan gi deg en gjennomsnittlig kostnad per kvadratfot for å bygge i ditt område. For et grovt estimat av arbeidskrafts- og materialkostnader, multipliser det tallet med størrelsen på tilskuddet ditt i kvadratfot. Tillat ekstra penger for spesielle omstendigheter eller for luksuriøse materialer.
Legg til byggetillatelser og kostnader for å bo hjemmefra i en hvilken som helst periode, inkludert måltider ute og hotellopphold, til arbeidskrafts- og materialkostnadene basert på kvadratmeter. Hvis du gjør noe av arbeidet selv, kan du trekke den estimerte arbeidsbesparelsen, men legge til kostnadene for å leie utstyr eller kjøpe verktøy.
Dette foreløpige budsjettet blir mer spesifikt når du fullfører planleggingsstadiene. Et budsjett basert på kvadratmeter og gjennomsnittlige kostnader vil gi deg en grov idé om kostnadene, men du vil ikke ha nøyaktige tall før du har utviklet de endelige tegningene og mottatt bud fra entreprenøren og materialleverandørene.
Hvis du har en sparekonto stor nok til å betale kontanter, er det absolutt det enkleste betalingsalternativet; det er ingen skjemaer å fylle ut, ingen takster å gjennomgå og ingen venting på godkjenninger. En ulempe er at pengene du bruker ellers kan tjene interesse i en investering. Å finansiere prosjektet og sette pengene dine i en høyere avkastning kan faktisk koste deg mindre på lang sikt. Videre er de fleste boligutbedringslån skattetrekkbare, mens et ombyggingsprosjekt som er betalt kontant ikke er det. Ta kontakt med en finansiell rådgiver for å se om dette er et levedyktig alternativ.
Dette alternativet er en form for revolverende kreditt, som ditt hjem fungerer som sikkerhet. Linjen med oppnåelige penger er vanligvis satt til 75 til 80 prosent av takstverdien på huset ditt, minus saldoen på pantelånet; kredittloggen din og betalingsevnen vil også bli vurdert i mengden kreditt som er tilgjengelig. Vanligvis vil kredittgrensen ha en variabel rente (vanligvis en margin lagt til gjeldende prime rate); Du vil også pådra deg kostnader når du setter opp lånet.
Når du har satt opp kredittgrensen, kan du benytte deg av disse midlene når du vil. Imidlertid, hvis du er ny hjemme, kan det hende du har veldig liten faktisk kapital opparbeidet. Dessuten kan fristelsen til å bruke for mye kreditt - som kredittkort - være vanskelig for noen huseiere å unngå.
Hjem egenkapital lån (eller andre pantelån): Dette er vanligvis et fast rente med fast rente basert på egenkapitalen i hjemmet, som du betaler tilbake i månedlige avdrag akkurat som du gjør ditt primære pantelån. De fleste utlånsinstitusjoner tilbyr lån for opptil 80 prosent av takstverdien på huset ditt, men noen kan gå så høyt som 100 prosent (selv om de vil belaste en høyere rente). Resten av ditt primære pantelån, kreditthistorikken din og evnen til å betale tilbake lånet vil inngå i ligningen.
Refinansiering med utbetaling: Dette er et fantastisk alternativ hvis du har eid huset ditt en stund, spesielt hvis du kjøpte det til en høy rente og gjeldende renter er lavere. Du må få huset ditt vurdert og gjennomgå en ny låneprosess, som lar deg betale ned det gjenværende pantelånet. De resterende midlene kan da brukes til å finansiere prosjektet ditt. Hvis du planlegger å flytte om et år eller to, er dette kanskje ikke det mest fornuftige alternativet.
Uansett hvordan du finansierer ombyggingsprosjektet ditt, er et utmerket råd å holde deg innenfor budsjettet. Den beste måten er å finne ut hvor mye du har råd til å bruke, og tildeler deretter 80 prosent av den summen til prosjektet ditt. Spar de resterende 20 prosentene for beredskap, for eksempel uforutsette problemer som oppstår under ombygging.
Grunnleggende om lån Hvis du vurderer et lån å betale for din ombygging, er her noen ting du må vite:
Er du kvalifisert? Forutsatt at du har en god kreditthistorie, følger de fleste långivere "28-36" -regelen for å bestemme hvor mye de vil la deg låne. De 28 betyr at de totale månedlige boligkostnadene - din lånebetaling pluss den månedlige andelen av eiendomsskatten og fareforsikringen - ikke skal overstige 28 prosent av brutto månedlige inntekt.
De 36 betyr at de samlede månedlige utbetalingene for bolig og annen gjeld - for eksempel kredittkort, billån eller underholdsbidrag - ikke skal overstige 36 prosent av brutto månedlige inntekt.
Hvis du og ektefellen din brutto $ 6000 i måneden, for eksempel, skal ikke boligkostnadene overstige $ 1.680, og de samlede månedlige utbetalingene for bolig og andre lån bør være under $ 2.160.
Når du handler mellom konkurrerende långivere, vil du bli presentert for en rekke valg angående poeng (også kalt rabattpoeng) og renter.
Et poeng er ganske enkelt en forhåndsavgift som utlåner belaster deg for å låse deg inn i en lavere rente. Hvert poeng utgjør 1 prosent av det totale lånebeløpet. Hvis en bank belaster deg 2 poeng på et lån på $ 10.000, for eksempel, skylder du ekstra 200 dollar når du gjør opp.
Vanligvis er det bedre å betale et poeng eller to for å få en lavere rente hvis du planlegger å være i huset ditt i lang tid.
For å være sikker på at du kan gjøre matematikken. La oss si at du vil låne 20 000 dollar over 15 år og ikke kan bestemme mellom en rente på 8 prosent uten poeng og 7, 5 prosent med 1, 5 poeng. Din månedlige betaling til den høyere prisen vil være $ 191, $ 185 til den lavere prisen. Del $ 300 (kostnaden på 1, 5 poeng) med $ 6 (forskjellen i månedlige utbetalinger), så får du 50. Dette forteller deg at den lavere prisen er fornuftig hvis du planlegger å eie huset ditt i 50 måneder eller lenger. Velg ellers den høyere satsen.
