Innholdsfortegnelse:
Du kjenner mantraet: Eksperter sier at du bør ha leveutgifter til tre til seks måneder satt av på en trygg, lett tilgjengelig konto, for eksempel et pengemarked. Faktisk, kontanter på hånden slår lån hver dag, så hvis du ikke allerede har bygget et nødfond, så forplikt deg til å gjøre det nå.
Når du vurderer det økonomiske sikkerhetsnettet, må du ikke overse egenkapitalen i hjemmet. En egenkapital med kreditt er en god sikkerhetskopi hvis du har en utvidet permittering eller bratte uventede utgifter, som medisinske regninger.
Det grunnleggende
En egenkapitallinje i kreditt er en fleksibel måte å låne mot egenkapitalen i hjemmet. Når du har åpnet opp en egenkapitallinje med långiveren din (i en prosess som ligner på å søke om pantelån, bare mindre involvert), kan du låne fra den (opp til et fastsatt beløp) når du bestemmer deg for at du trenger å gjøre det, og du vil bare betaler renter for pengene du låner. Så lenge du ikke låner noe, skylder du ingen renter.
De fleste egenkapitallinjer har variabel rente, selv om noen få tilbyr faste renter. I disse dager tilbyr långivere mange måter for deg å enkelt trykke på din tilgjengelige kreditt, ofte ved å skrive sjekker eller bruke kredittkort knyttet til kredittgrensen.
Ikke forveksle en kredittlinje med et boliglån. Til sammenligning, utlåner utlåneren en engangs sum, og du blir vanligvis belastet med en fast rente; deretter betaler du tilbake lånet i faste månedlige avdrag. Boliglån er best forbeholdt de gangene du trenger et fast kontantbeløp, for eksempel for å fullføre en boligforbedring, starte en virksomhet eller konsolidere gjeld med høy rente.
Derimot er en egenkapitallinje mer som et sikkerhetsnett: der hvis du trenger det, men ikke på din måte når det ikke er i bruk.
Skatteeffekt
Generelt er pengene du låner mot hjemmet ditt, enten gjennom et egenkapitallån eller en kredittlinje, fradragsberettiget. Skattemyndighetene lar deg avskrive opp til $ 100 000 i renter du betaler for disse lånene (eller opptil 1 million dollar hvis du bruker pengene til å fikse hjemmet ditt).
Deres skattefradrag og deres anstendige renter (fra slutten av 2002, 4, 46 prosent i gjennomsnitt for en kredittlinje på 10.000 dollar hjemme; 4, 15 prosent for en større, $ 30 000 kredittgrense) gjør at egenkapitallinjene av kreditt er verdt å vurdere over mange andre typer personlige lån (som ikke er egenandel). Og de er en klar vinner av kredittkort som har gjennomsnittsrater fra 13, 42 prosent til 15, 44 prosent, ifølge Bankrate.com.
Bankrate
Kjenn dine rettigheter
Hvis du er redd for at du kan miste jobben din i nær fremtid, kan du begynne å shoppe for et boliglån med gode betingelser nå, mens du kan kvalifisere deg.
Som når du handler for et pantelån, bør du sammenligne tilbudene til flere långivere før du gjør opp en avtale. Forsikre deg om at du forstår alle vilkårene og betingelsene. I tillegg til å sammenligne renter og månedlige betalinger, må du sørge for å sammenligne gebyrer (som kan vises i form av poeng, opprinnelsesgebyr eller andre typer lukkekostnader). Noen långivere krever til og med årlige gebyrer for å holde kredittgrensen åpen.
Forsikre deg også om at du forstår hvordan penger du låner blir betalt tilbake - noen egenkapitallinjer krever en enorm ballongbetaling når lånets løpetid er slutt, andre lar deg betale ut en utestående saldo over et fast antall år.
Når du har logget på den stiplede linjen, har du fortsatt tre dager til å gå ut av avtalen. Hvis du ombestemmer deg, må du varsle långiveren skriftlig, og långiveren må returnere pengene du har overlevert så langt.
Bruke pengene klokt
Bare fordi du har enkel tilgang til en enorm pott med kreditt, betyr ikke det at du bør trykke på den fritt. Sørg for å bruke kredittgrensen din på en ansvarlig måte; for eksempel for å dekke utgiftene dine hvis du bruker ut nødfondet under en utvidet permittering. Motstå trangen til å trykke på den av mer useriøse grunner, som å betale for en tur til Europa eller kjøpe underholdningssenteret du alltid har drømt om.
Husk at pengene du låner er støttet av hjemmet ditt. Hvis du får store utgifter som du ikke kan betale tilbake i tid, setter du huset ditt i fare.
Og vet dette: Det er ikke sikkert at kredittstrømmen din varer evig. Mange långivere sjekker kreditten din årlig; Selv om utlåner ikke kan fremskynde lånebetalingene eller endre vilkårene, kan det suspendere eller redusere låneprivilegiene dine.
Til slutt, med så mange långivere som i dag konkurrerer om å tilby egenkapitallinjer og lån, må du være på vakt. Federal Trade Commission advarer forbrukere om at det er en rekke krenkende taktikker der ute, inkludert å skjule lånevilkår og å tvinge huseiere til å akseptere boliglån de ikke rimelig har råd til. For mer informasjon om advarslene, besøk FTCs nettsted.
FTC Hjem egenkapital og lån Forbrukerinformasjon
