Hvordan velge og administrere det perfekte kredittkortet bedre hjem og hager

Hver dag treffer et forfriskende kredittkorttilbud på postkassen din: Ingen interesse de første 12 månedene. Spar $ 30 mot fremtidige kjøp umiddelbart. Tjen gratis penger på ditt barns høyskoleutdanning. Hvordan velger du de beste kortene for din økonomiske situasjon? De fleste amerikanere ikke; de får ganske enkelt mer. I dag eier den gjennomsnittlige husholdningen 13-14 bankkredittkort, detaljhandelskort og debetkort, ifølge cardweb.com, et forskningsfirma for betalingskort.

Problemet er at jo mer plast du har fylt i lommeboka, jo mer penger er det sannsynlig at du har - og det er altfor lett å falle bak.

Men selv om du alltid lønner dem, er det lurt å eie bare to eller tre kort. "Fremtidige kreditorer ser ikke bare på hva du skylder, men på hva du er i stand til å låne, " forklarer Michele Johnson, talsperson for National Foundation for Credit Counselling, et ideelt kredittveiledningsnettverk. Med andre ord, bare potensialet for å kjøre opp mye gjeld kan skremme utlånere. Så for å få den beste prisen, ikke bær rundt i en kortkatalog. Slik evaluerer du tilbud og bestemmer de beste kortene for deg.

Lavpriskort

Det er ingenting å mislike med en lav rente, spesielt hvis du har en tendens til å ha en balanse. Hvis du kan redusere april - det vil si den årlige prosentsatsen din - fra 15 prosent til 6 prosent, sparer du $ 131 hvis du betaler 10 prosent hver måned på en saldo på $ 1500. I disse dager kan du til og med finne null prosent priser for de første seks til 12 månedene.

Men før du blir for spent på et nytt kort, må du forsikre deg om at du faktisk kvalifiserer deg til den lave satsen. En rapport fra Consumer Action, en ideell organisasjon, fant ut at mer enn en tredjedel av utstedere ikke gir en fast april før de har vist en søkers kreditthistorie. Dette gjør sammenligningen shopping vanskelig. Selv om tilbudet du mottar hevder at du er "forhåndsgodkjent", ikke tro det. "Mer enn halvparten av tiden får du fremdeles ikke prisen som tilbys, " sier Ed Mierzwinski, forbrukerprogramleder for Public Interest Research Group (PIRG), som overvåker forbrukertrender.

Dessuten "de fleste kort gjør agn-og-bytte", sier Mierzwinski. Du starter med en lav rente, men den minste feilfeil kan føre til at renten din svever. Du kan for eksempel sende en betaling om et par dager for sent. Selv om det oppslaget var med et helt annet kort, kan prisen øke på alle kortene dine.

Råd: Les avsløringsuttalelsen som følger med tilbudet for å finne ut hva din april vil være når den opprinnelige teaser-prisen er utløpt. Hvis det vil stige over gjennomsnittssatsen på rundt 12-14 prosent, se etter et annet kort. For å unngå for sent gebyr, registrer deg for automatiske betalinger online. Dette vil hjelpe deg med å opprettholde en god kredittvurdering og en konkurransedyktig rente. "Kredittpoengsummen din må forbli den samme eller bli bedre for at prisen skal være den samme, " sier Dave Jones, president i Association of Independent Consumer Credit Counselling Agencies.

Utstedere kan selvfølgelig endre kursen din når som helst, forutsatt at de gir deg 15 dagers varsel. Hvis renten din øker, ring og forhandle for en lavere sats. I følge en studie fra PIRG senket mer enn halvparten av forbrukerne som ringte utstedere, prisene.

Balanseoverføringer

Å overføre en høy kredittkortsaldo til et kort med lavere rente er en fin måte å konsolidere gjeld, redusere månedlige utgifter og frigjøre kontanter. Men å finne et godt tilbud krever litt nøye lesning. Mange kort belaster overføringsgebyr, vanligvis rundt 2-3 prosent av saldoen. Noen bruker også den lave april bare på saldoen - ikke på nye kjøp. "Hva som skjer er da hvis du bruker kortet til kjøp til en høyere pris, pengene dine blir brukt til å tilfredsstille betalingen med lavere pris først, " advarer Linda Sherry, talsperson for forbrukeraksjon.

Råd: Se etter et kort som tilbyr samme rente for balanseoverføringer og nye kjøp. Ideelt sett vil du ikke gjøre nye kjøp. "Hvis målet ditt er å komme ut av gjeld, kan du dra nytte av introduksjonstilbudet med lav rente og deretter jobbe som vanvittig for å betale alt mulig uten å bruke kredittkortet for tilleggskjøp, " sier Johnson. Hun oppfordrer også forbrukere til å lukke den gamle kontoen, et trekk som vil bidra til å øke kredittvurderingen. En annen forsiktighet: Ikke overfør omstridte kostnader; mister du retten til å nekte betaling til selgeren.

Belønningskort

Disse kortene tildeler poeng, dollar eller kontantverdi basert på hvor mye du belaster. I mange tilfeller samler du flere poeng hvis du belaster i spesifikke butikker. For forbrukere som betaler saldoen i tide hver måned, tilbyr programmene i grunn noe for ingenting. "Vi har nylig hatt et kortmedlem som planla en tur over New Zealand - betalt helt for belønningspoeng, " sier Judy Tenzer, en talsperson for American Express.

Råd: Kunder som har balanse skal sørge for at april er lavt eller at de "gratis" godbitene kan være dyre. Når du betaler av saldoen din hver måned, er rentene uten betydning, men du vil fortsatt unngå et årlig gebyr hvis mulig. Neste, finn ut hva begrensningene og reglene er. Er det for eksempel en ventetid før du kan løse inn belønning? Er det et tak på belønning? Vil poeng utløpe? Hvis du planlegger å bruke kortet for å reise, er det blackout-datoer? Å studere detaljene vil bidra til å maksimere disse belønningene.

Høy sikkerhet

Når det gjelder uautoriserte anklager, har forbrukere allerede beskyttelse i henhold til sannheten om utlånsloven og loven om rettferdig kreditfakturering, noe som gjør at du er ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i uredelige anklager. Videre har alle større kortutstedere i dag nullansvarspolicyer.

Råd: Det er et par måter å legge til beskyttelse på. Hvis du handler mye på nettet, kan du få et kort med en innebygd "smart chip". Slike kort leveres med en leser du kobler til datamaskinen. Når du vil foreta en transaksjon online, setter du inn kortet ditt og oppgir en tilgangskode. Et annet alternativ noen kort tilbyr er et kortnummer for engangsbruk. "Du går til nettstedet med kredittkortutstederen og får et erstatningsnummer å bruke på en leverandørens nettsted, " forklarer Susan Grant, visepresident for offentlig politikk for National Consumers League. "Da trenger du ikke bekymre deg for å overføre ditt virkelige nummer eller få noen til å få tak i det."

Forhåndsbetalte kort

For forbrukere som kanskje ikke kvalifiserer for et vanlig kredittkort og for studenter som nettopp begynner, er et forhåndsbetalt kort et utmerket alternativ. Du kan bruke det hvor som helst et tradisjonelt kredittkort godtas, men du har en innebygd utgiftsgrense.

Men husk at selv med forhåndsbetalte kort er det mulig å overtrekke en konto - og få opp straffegebyr. Bankens poster følger ikke alltid med på kostnadene dine, sier Jones. Disse kortene gir også gode gaver, fordi mottakere kan tilbringe dem i mer enn en butikk. I motsetning til de fleste gavekort, kan forhåndsbetalte kort vanligvis refunderes hvis de blir mistet eller stjålet.

Råd: Studer gebyrene nøye. Mange forhåndsbetalte kort krever en engangs aktivering eller oppsett. Mastercard.com viser 16 forhåndsbetalte kort med aktiveringsavgift fra $ 6 til så mye som $ 30. Noen kort har månedlige vedlikeholdsavgifter, i tillegg til å betale for å lukke kontoen og motta gjenværende saldo.

Bankkort

I likhet med forhåndsbetalte kort, hjelper debetkort med å begrense utgiftene dine. Fordi debetkorteiere får en månedlig uttalelse som sporer sine kjøp, anser kredittveiledere dem som et bedre budsjetteringsverktøy enn et forhåndsbetalt kort. En annen fordel med et debetkort er lavere minibankavgift. Avhengig av banken, kan kundene også tjene renter på pengene sine. Debetkort tilbyr imidlertid ikke alltid den samme tvistbeskyttelsen som kredittkort. Derfor anbefaler Grant å bruke et debetkort bare for kontantbeholdningskjøp.

Råd: Det er to typer debetkort - signaturkort og PIN-kort. PIN-baserte kort kan være sikrere hvis kortet ditt blir stjålet. "Hvis du mister et debetkort og det ikke krever en PIN-kode, kan noen tømme ut bankkontoen din ved å falske signaturen din, " sier Grant. "I henhold til loven om elektronisk overføring av penger er du ansvarlig for bare $ 50 i uautoriserte debiteringer så lenge du rapporterer dem innen to dager etter oppdagelsen. Ansvaret hopper til $ 500 hvis det rapporteres mellom tre og 60 dager; etter det kan du være ansvarlig for hele tapet fra dine sjekk- og kassekredittkontoer. Imidlertid tilbyr noen banker nullpolicyer som beskytter deg mot tap hvis du rapporterer problemet innen en viss tid. "

Lav minimumsbetaling

Dette er kanskje den mest lokkende banen av alle. I stedet for å felle over de tradisjonelle 5 prosent eller mer av saldoen din hver måned - et lite beløp til å begynne med - i dag kan du foreta minimumsbetalinger på så lite som 1, 5 prosent.

Råd: Etter en tøff måned er det betryggende å vite at du bare har et minimum å bekymre deg for. Men ikke start dårlige vaner. Ved å bære en saldo på 1 000 dollar til 18 prosent renter og betale minst 1, 5 prosent i måneden, vil det ta deg 17 år å betale ned kortet ditt, advarer Johnson. Så neste gang du ser noe på salg, husk at hvis det sitter på kortet ditt i flere år, vil det ikke være et godt kjøp lenger.