Innholdsfortegnelse:
Det å miste jobben er stressende nok uten å legge belastningen ved å betale for en medisinsk nødsituasjon eller sykehusopphold. Men satt sammen i papirskjermen din tidligere arbeidsgiver ga deg, ligger noen få sider med trøstende nyheter. Du er sannsynligvis allerede kjent med COBRA, eller mer spesifikt den føderale loven som heter Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, som garanterer at det å miste jobben ikke betyr at du mister helseforsikringen din. Men mens COBRA kan bidra til å lette litt spenning, er det ikke et universalmiddel for alle forhold. Her er hva du trenger å vite før du registrerer deg for COBRA, og hva du skal gjøre hvis du bestemmer deg for at det ikke er noe for deg.
Hva er COBRA?
For det første noen grunnleggende: Under COBRA kan du, ektefellen din og de avhengige barna dine velge å fortsette å bli omfattet av din tidligere arbeidsgivers gruppehelseplan i opptil 18 måneder (eller opptil 29 måneder hvis noen i familien din er ufør ) etter at du har forlatt jobben. Det har ikke noe å si om du ble permittert, sparket eller du sluttet; er du kvalifisert så lenge oppsigelsen ikke skyldes "grov oppførsel." Kvalifisering betyr at du vil kunne opprettholde helse-, tannhelses-, ansattes assistanse- og fleksible utgifter, selv om COBRA ikke tillater livs- eller uføretrygd. (COBRA sørger også for at du ikke mister helsemessige fordeler hvis ektefellen din dør mens du er forsikret i henhold til hans eller hennes forretningsplan, eller hvis du blir lovlig separert eller skilt. I så fall kan du og de pårørende beholde dekningen din for opptil 36 måneder.)
Federal COBRA-beskyttelse gjelder bare hvis du jobbet for et selskap som hadde minst 20 ansatte, selv om mange statlige lover krever at mindre selskaper skal tilby lignende dekning. (Ta kontakt med det statlige forsikringsavdelingen for å finne ut mer om reglene i staten. Landsforeningen for forsikringskommisjonærers nettsted har lenker til hver enkelt stats forsikringsavdeling.)
Landsforeningen for forsikringskommisjonærer
COBRA-kostnader kan bite
COBRA-dekning er ikke billig. Mens din gamle arbeidsgiver fortsetter å dekke deg i henhold til helseplanen sin, fortsetter veldig få å kaste seg inn for kostnadene for premiene. I stedet vil du ta hele regningen, pluss et administrasjonsgebyr på 2 prosent.
Før du vurderer å betale for COBRA-fordeler, kan du se om du er kvalifisert for helsedekning under ektefellens arbeidsgiver-sponsede plan. Bare vær sikker på at ektefellens plan dekker helsetjenestene du trenger, og lar deg beholde legene dine, hvis det betyr noe for deg.
Hvis du er singel, eller hvis ektefellens plan ikke passer dine behov, må du betale for din egen dekning. COBRA-fordeler kan være dyre, men du betaler mindre under en gruppehelseplan enn du ville gjort hvis du prøvde å kjøpe de samme fordelene i en individuell politikk. Husk imidlertid at mange bedriftshelseplaner har en tendens til å være omfattende, og dekker grunnleggende utgifter som rutinemessige legers besøk og resepter. Hvis du ikke trenger så sjenerøs dekning, lønner det seg å handle for en individuell policy som bare dekker hovedregningene (og dekker dem til de høyeste maksimumsnivåene). Du betaler lavere premier hvis du har råd til å dekke mindre medisinske kostnader utenom lommen og samtykker til høyere egenandeler.
Tidspunktet er nøkkelen
Rett etter at du forlater jobben, vil arbeidsgiveren din (eller helseplanadministratoren) sende deg informasjon som beskriver COBRA-alternativene. (Hvis du tar av deg selv, er det lurt å kontakte planadministratoren selv med en gang.) Hvis du bestemmer deg for å fortsette gruppedekningen under COBRA, må du varsle arbeidsgiveren eller helseplanen du velger innen 60 dager fra dato du mistet dekningen eller datoen hvor kvalifiseringsvarselet ble sendt, avhengig av hva som er senere.
Tips: Ikke hast med å kjøpe dekning. Hvis du er på jakt etter jobb, kan du vente til nær 60-dagersfristen - men ikke gå glipp av det! Hvis du får en jobb hos et selskap som tilbyr øyeblikkelig helsedekning, trenger du kanskje aldri å kjøpe COBRA-dekning. Hvis du ikke finner en jobb før 60-dagersperioden avsluttes, kan du velge å få COBRA og du vil bli dekket med tilbakevirkende kraft til den dagen din arbeidsgiver-sponsede dekning ble avsluttet.
Dessuten har du generelt ytterligere 45 dager fra den dagen du velger COBRA-dekning for å betale den første premien. (Den første betalingen er ofte høyere enn de vanlige innbetalingene, siden det er tilbakevirkende kraft tilbake til dagen du mistet dekningen.) Det er også en periode på 30 dager etter at hver ordinær premiebetaling forfaller.
Når COBRA ikke dekker deg
Hvis du ikke er kvalifisert for helsedekning under COBRA fordi du jobbet for et lite selskap eller arbeidsgiveren din gikk helt ut av virksomheten - eller hvis COBRA-dekningen bare er for dyr - må du finne din egen helseforsikring.
Arbeidstakere med god helse (uten eksisterende forhold) bør ha lite problemer med å kjøpe en individuell forsikring, selv om det lønner seg å handle rundt siden kostnader og fordeler varierer mye fra forsikringsselskap til forsikringsselskap. Kontakt det statlige forsikringsavdelingen for en liste over transportører som selger individuelle forsikringer der du bor, eller snakk med en forsikringsagent. Be venner og kolleger om agenthenvisninger eller ta kontakt med National Association of Health Underwriters.
Mange fagforeninger, alumnigrupper og fagforeninger tilbyr helseforsikring til gruppepris til medlemmene. Kontakt organisasjoner du er tilknyttet; eller for å finne ut om din alma mater tilbyr dekning, ring Canter Insurance Agency (tidligere Alumni Insurance Agency og administratorer) på 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Hvis pengene er stramme, kan du vurdere å kjøpe en kortsiktig helseforsikring. Disse rimelige retningslinjene, skrevet for en til tolv måneders vilkår, har store egenandeler, men dekker vanligvis store medisinske utgifter som legevakt, kirurgi, sykehusinnleggelse, røntgen- og laboratorietester. Kortsiktig politikk dekker vanligvis ikke fødselsomsorg, vaksinasjoner eller velvære for barn.
Hvis du har problemer med å finne individuell helsedekning på grunn av en eksisterende tilstand, kan du spørre din tidligere arbeidsgiver eller planadministrator om du kan konvertere gruppepolicyen din til en person uten medisinsk undersøkelse. Hvis du ikke kan, kan du gå tilbake til din statlige forsikringsavdeling for informasjon om forsikring for personer med høy risiko.
Og husk at du generelt kan avskrive medisinske og tannlegeutgifter som overstiger 7, 5 prosent av den justerte bruttoinntekten. For mer informasjon, se IRS-publikasjon 502, "Medical and Dental Expenses."
Uansett hva du gjør, prøv ikke å la helsedekningen bortfalle. En annen føderal lov, Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garanterer at du ikke blir nektet fremtidig individuell helseforsikring så lenge du ikke har hatt et gap i dekningen din på 63 dager eller lenger. La dekningen bortfalle, og dine helseforsikringsproblemer kan fortsette å plage deg lenge etter at du har funnet en annen jobb.
