Innholdsfortegnelse:
Hvorfor livsforsikring? Livsforsikring er ikke et sexy tema. Men hvis du har folk avhengig av deg for økonomisk støtte og daglig omsorg, for eksempel barn eller eldre foreldre, er livsforsikring en nødvendighet.
Det er to grunnleggende typer livsforsikring: termin og permanent. Termforsikring kjøpes i en bestemt periode, si 20 år, og det er langt billigere enn permanent forsikring. Permanent forsikring, for eksempel hele livsforsikring, dekker deg til dagen du dør, og så lenge du betaler premiene dine, vil du fortsette å ha dekning.
Ikke alle retningslinjer er for enhver person. Her er en titt på hva som er der ute, og fordelene og ulempene ved begge.
Term Forsikring
Termforsikring er den enkleste typen forsikring som er tilgjengelig. Du betaler en månedlig premie for en viss dekning - det kan være $ 50 000 eller $ 250 000 eller hvor som helst i mellom, eller enda mer. Du velger hvor lenge dekningen skal vare, for eksempel 10 eller 20 år. Dekningen fortsetter for polisens lengde, så lenge du betaler premiene. Mottakerne dine vil bruke pengene til å betale ting som et utestående pantelån, kommende collegeutgifter eller grunnleggende levekostnader som lønnen din ellers ville ha dekket.
For eksempel kan du kjøpe en termopolitikk på $ 250 000 dollar for en tiårsperiode. Fortsett å betale for de 10 årene, og hvis noe skjer med deg i løpet av den tiden, vil mottakerne arve hele 250.000 dollar pålydende på politikken. Men hvis du dør etter 10 år og to uker, utbetales ingen ytelse.
Med terminforsikring kan du kjøpe mer dekning for mindre penger, noe som økonomiske planleggere sier er en stor fordel for unge familier som kanskje trenger mye dekning, men som kanskje ikke har råd til de bratte premiene til en permanent politikk.
"Term er virkelig for folk som har et midlertidig forsikringsbehov, " sier Dianne H. Webster, en sertifisert finansiell planlegger med Integrated Financial Strategies i Amesbury, Massachusetts.
Webster sier for eksempel at foreldre som ønsker å sørge for at ungdommens høyskoleutdanning blir betalt for skulle noe skje med foreldrene, kanskje ønske en periodeforsikring. De ville kjøpe en policy som skulle utløpe en gang etter at barna hadde gått på college. Når college er fullført, trenger de ikke dekningen.
Andre vil kanskje ha nok dekning til å betale for pantelånet sitt dersom noe skulle skje med forsørgeren i familien. Når pantelånet er betalt, trenger de ikke forsikringen lenger.
Men det er ulemper med termin.
Når du er i 30-årene, er premiene veldig rimelige, forutsatt at du er ved god helse. Premiene holder seg nivået i løpet av policyen din. Men når du kommer i 50- og 60-årene, kan det være uoverkommelig dyrt å kjøpe en ny terminpolicy fordi du er en større risiko for forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet ditt vil sannsynligvis ønske at du skal ta en fysisk undersøkelse og ta blodprøver hvis du vil fornye forsikringen - akkurat som du må gjøre når du først søker. Hvis helsen din har endret seg etter hvert som du har blitt eldre, blir premiene dine dyre, eller du kan til og med bli avslått for dekning når du prøver å fornye policyen. Sammenlign det med en permanent politikk, som vil dekke deg til dagen du dør, uansett hva som skjer med helsen din når du eldes.
En annen ulempe med termin er at 100 prosent av premiene du betaler går i lommen til forsikringsselskapet. Det er forskjellig fra permanent forsikring, som har en del av premiene dine investert i en sparekonto som vil akkumuleres over tid.
Permanent forsikring
Permanent forsikring er også kjent som kontantverdiforsikring, fordi du bygger en kontant verdi til polisen når du betaler premiene. En del av premien din betaler for forsikringen, og en del blir investert på en konto som akkumulerer renter i ditt navn.
"Hvis du ikke vil være en god sparer på egen hånd, vil dette gi deg en tvangsbesparelse, " sier Karen Altfest, sertifisert finansplanlegger og visepresident hos LJ Altfest & Co. i New York City.
Den største fordelen er at når du kjøper en fast forsikring, følger forsikringen med deg så lenge du betaler premiene. Forsikringsselskapet kan ikke si opp forsikringen av medisinske årsaker.
Kontantverdien som akkumuleres vokser skatteutsatt, og avhengig av hvilken type policy du kjøper, investeres kontantverdien i aksjer, obligasjoner eller andre investeringer. Du kan faktisk låne fra denne kontoen, eller ta ut kontantverdien helt, selv om uttak vil være skattepliktig som vanlig inntekt.
Det er ulemper med denne forsikringsformen. Faste forsikringer er mye dyrere enn terminforsikring - ofte tusenvis av dollar i året, mot noen hundre dollar i året for terminforsikring - slik at folk flest ikke har råd til så mye varig dekning som de har råd til for dekning. Og mens den faste forsikringen har en kontant verdi, kan du kanskje investere pengene bedre enn forsikringsselskapet vil.
"Hvis du i det hele tatt er en aktiv investor, kan det være bedre å kjøpe begrepet, " sier Altfest. "Forsikringsselskaper har en tendens til å være veldig konservative med hvordan de investerer pengene dine, og du kan være i stand til å gjøre det bedre."
I tillegg er driftsutgiftene til forsikringer generelt ganske mye høyere enn for verdipapirfond. Så det kan være billigere å kjøpe sikt og investere på siden.
Det er forskjellige typer faste retningslinjer:
- Hele livet: Disse policyene har de samme premiene hvert år, men du har ikke muligheten til å bestemme hvordan kontantverdien din skal investeres.
- Variabel levetid: Som hele livet har policyer med variabel levetid de samme premiene hvert år, men du får investeringsvalg for kontantverdien. Du kan vanligvis velge blant en gruppe av aksjefond, noen mer aggressive, andre mer konservative.
- Universal Life: Dette er den mest fleksible typen permanent politikk. Du kan velge investeringene for kontantverdikontoen din, og du kan også velge hva premiene dine skal være, så lenge du betaler minimum. Så hvis du har et godt år eller et dårlig år økonomisk, kan du endre det du betaler hvert år.
Hvilket er bedre for deg?
Det avhenger av grunnen til at du kjøper politikken.
Når du ser på det samlede økonomiske bildet ditt, trenger du forsikring, eller trenger du forsikring og et investeringsmiddel? Hvis du utelukkende trenger forsikring og investerer andre steder, er betegnelsen den aller mest overkommelige. Men hvis du ikke er en god sparer, kan en permanent politikk være veien å gå.
For mer informasjon, sjekk ut Insurance Information Institute. Besøk også Life and Health Insurance Foundation for Education, som tilbyr kalkulatorer for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye forsikring du trenger.
Forsikringsinformasjonsinstitutt
Life and Health Insurance Foundation for Education
