Innholdsfortegnelse:
Da jeg var veldig ung, kjøpte foreldrene mine en livsforsikring på $ 10.000 av en venn som var forsikringsagent. Politikken var på livet mitt - en 5-åring. Hvorfor skulle de gjøre det?
Praksisen med å selge livsforsikring for barn er veldig utbredt. Men hvorfor skal vi kjøpe en policy for barna våre, når de skal overleve oss i flere tiår? Livsforsikring er ment å være med på å erstatte inntektene hvis en forsørger går bort, men få barn bidrar økonomisk til en familie. Med mindre barnet ditt er en vellykket skuespiller - selv om tapet hans ville være følelsesmessig ødeleggende - ville det ikke riste en families budsjett.
Selgere sier at policyene vil bidra til å betale for begravelse av et barn, for eksempel i tilfelle noe skulle skje. Andre sier at retningslinjene kan brukes som en tvungen spareplan for skolebetaling. Jeg er heftig uenig. Her er grunnen til:
Begravelsesutgifter
Det tragiske tapet til et barn kan ha både økonomiske kostnader og åpenbare følelsesmessige kostnader. Begravelsesutgifter kan variere fra $ 5.000 til $ 15.000 eller mer, avhengig av hvor du bor og hvor omfattende begravelsesordningene er. Det er sant at de fleste av oss ikke har så mye penger liggende. Men det er andre måter å betale for sluttutgiftene.
Ofte, når små barn dør uventet eller etter en sykdom, tilbyr folk penger for å hjelpe familien. Mange mennesker starter veldedige bankkontoer øremerket for å hjelpe familien til å komme seg gjennom tapetiden. Pårørende donerer midler også. Begravelsesbyråer er også sympatiske og realistiske om penger. Hvis du noen gang måtte bruke ditt lokale begravelsesbyrå, er det sannsynlig at du kan lage en betalingsplan som budsjettet ditt kunne håndtere.
Et annet alternativ er å dyppe ned i nødfondet ditt. Økonomiske planleggere er enige om at du bør prøve å spare et beløp som tilsvarer utgifter til tre til seks måneder, som kan trå til når du trenger det.
College besparelser
Noen forsikringsselgere sier at du kan bruke et barns livsforsikring som en tvungen spareplan for college. Visst, det kan du, men jeg synes ikke det er økonomisk lurt. Forsikringspolicyer er vanligvis belastet med høye provisjoner. Ja, de fleste kontantverdipoliser lar deg ta ut det du har betalt i premier uten skyldige skatter, og du kan ofte låne mot forsikringen. Men avkastningen som er tjent med de fleste livsforsikringspolicyer blek i forhold til aksjefond som holdes utenfor en livsforsikring.
I stedet for å legge inn universitetsbesparelser i en forsikring, kan du bare investere det du betaler for premier på en egen konto, kanskje i et aksjefond uten belastning. Alle pengene dine skulle jobbe mot college-målet, i stedet for at en prosentandel går i en selgers lomme.
Jeg har sagt det før - hvis du trenger forsikring, kjøp forsikring. Hvis du trenger å investere for college, pensjon eller et annet mål, så invester for det målet uten å betale ekstra gebyrer og provisjoner.
Noen grunner til å kjøpe
Selv om jeg generelt sett ikke er begeistret for livsforsikring for barn, kan det være gode grunner til å vurdere å kjøpe en forsikring til barnet ditt.
Hvis det for eksempel er en historie med en sykdom i familien, for eksempel en genetisk sykdom, for eksempel, kan det være lurt å kjøpe en policy for barnet ditt. Når barnet ditt vokser til å bli voksen, kan det være veldig kostbart å kjøpe forsikring hvis hun kommer ned med sykdommen. Selv om barnet ditt blir "uforsikringsdyktig", hvis hun allerede har en policy, vil hun kunne øke dekningen gjennom den politikken. Og å ha policyen før en sykdom utvikler seg, betyr at premiene blir mye, mye billigere.
De fleste policyer lar forsikringstakeren øke dekningen. Så hvis barnet ditt vokser til å ha en familie og trenger 500 000 dollar dekning, kan det hende at hun kan oppgradere policyen for 10 000 dollar du kjøpte for henne som barn - og premiene vil sannsynligvis være mindre enn det barnet vil finne med en ny policy .
Men heldigvis vil de fleste barn ikke utvikle sykdommer som vil gjøre dem uforsikringsdyktige, eller til og med sette dem i en pool med høyere risiko. Og livsforsikringssatsene er generelt veldig lave for sunne voksne, så barnet ditt bør lett finne en forsikring når han når voksen alder. Så med mindre det er en familiehistorie med sykdom, er livsforsikring kanskje ikke det beste alternativet for barna dine.
Min policy
Foreldrene mine kjøpte politikken min for disse årene siden av en venns sønn som akkurat var i gang med livsforsikringsbransjen. Det var mer en fordel å få ham i gang enn noe annet. Men det er bra de gjorde.
Da jeg var gravid med datteren min, utviklet jeg svangerskapsdiabetes. Sykdommen stakk rundt etter at jeg fødte, og det gjør nye livsforsikringer mye dyrere for meg enn før jeg fikk diagnosen sykdommen. I stedet for å få en ny livsforsikring, planlegger jeg å øke dødsgevinsten av forsikringene foreldrene mine kjøpte for meg. Premiene vil være mye billigere enn de høyrisikopremiene jeg måtte betale for en ny politikk.
Takk, mamma og pappa.
Karin Price Mueller er forfatteren av Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
