Innholdsfortegnelse:
Da mannen min og jeg flyttet til New Jersey, var jeg i en hast for å få bil- og huseiere forsikringer kjøpt og ut av håret mitt. Mer enn noe annet i min egen personlige økonomi, hater jeg å håndtere forsikring. Spesielt for biler. Ikke bare kan shopping for dekning være forvirrende - med mange valg å ta og mange selskaper å sammenligne - men jeg er bare ikke en bilperson. For meg er alt som har å gjøre med bilen min problemer.
Så da eiendomsmegleren min, som også er en langvarig venn, anbefalte at jeg kalte henne forsikringsselskap - Liberty Mutual - var jeg rask med å kaste sammenligningssalg til vinden. Jeg skjønte at etter at jeg ble flyttet inn i mitt nye hjem og boksene ble pakket ut, ville jeg finne litt tid til å sørge for at jeg fikk den beste servicen og den beste prisen for forsikringsdollarene mine.
Det var enkelt å få politikkene. Kostnadene var rimelige - bare litt høyere enn det jeg betalte for dekning før jeg flyttet. Jeg sendte inn en utbetalingssjekk for dekningen og fortsatte resten av livet.
Inntil den første regningen kom.
I stedet for å betale for et års dekning, valgte jeg å betale månedlige avdrag. For enkelhets skyld å betale på denne måten, betaler de fleste forsikringsselskaper mellom $ 1 og $ 4 for hver månedlige betaling. Jeg betalte $ 3 per avbetaling med mitt gamle forsikringsselskap, og jeg ventet en lignende kostnad fra Liberty Mutual.
I stedet for et bekvemmelighetsgebyr for månedlige avdrag, la selskapet en finansiell kostnad på den ubetalte saldoen - 1, 25 prosent i måneden, eller 15 prosent i året.
Jeg kunne ikke tro øynene mine. Jeg holder ikke engang balansen på kredittkortene mine - nå skal jeg betale renter for en forsikring?
Aldri.
Hva er lovlig
Så min forskning begynte. Det viser seg at New Jersey ikke er den eneste staten der forsikringsselskapene kan pålegge finansieringskostnader på avdrag. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia og Louisiana tillater også øvelsen - og det kan være flere. Jeg ringte ikke forsikringskommisjonærer i alle 50 stater, og det er ingen bransjeliste tilgjengelig å sjekke.
En talsperson ved New Jersey Department of Banking and Insurance sa til meg at det ikke er noen bestemmelse i henhold til New Jersey-loven som tillater eller ikke tillater disse anklagene. Men Liberty Mutual er det eneste selskapet som opererer i staten som tar betalt på denne måten. I Florida er det en spesifikk lov som lyder: "Et forsikringsagent eller et byrå kan kreve en rentesats som ikke skal overstige 18 prosent enkel rente per år på den ubetalte saldoen." Florida forsikringskommisjonærs kontor var ikke sikker på hvilke selskaper som påla seg finanskostnader.
Hvorfor gjør de det?
Det virker åpenbart at selskaper vil tjene mer penger med finansieringskostnader enn med faste avgifter. Men finanskostnadene er ikke veldig forbrukervennlige, så hvorfor skulle selskaper risikere å miste kunder som meg?
Jeg ringte Liberty Mutual, med base i Boston. Etter omtrent en uke med å undersøke saken, sa talsmann John Cusolito at selskapet bruker finansgebyret for å "dekke kostnadene for tjenester" i staten - for eksempel et avgiftsfritt nummer, 24-timers kravstøtte og en lokal tilstedeværelse i staten med 11 kontorer. Han sier det er en ekstra kostnad for forsikringsselskaper i New Jersey fra en nylig vedtatt regning som krever at forsikringsselskapene bemanner et "call center" for å svare på spørsmål fra forbrukerne.
Tilbyr Liberty Mutual disse tjenestene i stater der det ikke er noen finanskostnader? Jeg spurte. Ja, sa Cusolito.
Så jeg er ikke sikker på at jeg kjøper "kostnadene for å gjøre forretninger" -argumentet. Andre selskaper tilbyr samme eller lignende tjenester i denne tilstanden, og de bruker ikke finansieringskostnader.
Det er ikke alle Liberty Mutual-kunder som belastes finansieringen, fortalte Cusolito. Avgiftene er forskjellige, avhengig av hvor en forbruker kjøper en politikk. Hvis jeg hadde gått til en agent i stedet for direkte til selskapet, ville jeg blitt belastet med et gebyr på $ 3, 00 per transaksjon i stedet for finanskostnadene.
Cusolito sa også til meg, "Konkurransen er veldig intens i det personlige bilmarkedet. Vi har 95 prosent oppbevaringsgrad i New Jersey, og vi har konkurransedyktige priser."
Det gir jeg ham.
Jeg ringte etter tilbud for meg selv. Liberty Mutual var uten tvil den minst kostbare, med en totalpremie på $ 1 732, ikke medregnet finansavgiften, for min Chevy Venture og min manns Chevy Cavalier. Allstate sa for eksempel at det ville belaste meg for omtrent 2600 dollar i året for den samme dekningen. Reisende sa $ 1.980 og State Farm sa $ 2.416. Alle sitatene var for full dekning: $ 250.000 / $ 500.000 / $ 100.000 ansvar og uforsikrede bilister, pluss kollisjon. (Det betyr et maksimumsansvar på 250.000 dollar for personskadeansvar for en person som er skadet i en ulykke, maksimalt 500 000 dollar for kroppsskader for alle skader i en ulykke, og et erstatningsansvar på 100 000 dollar til skade på eiendom i en ulykke.
Selv om disse andre selskapene har lov til å bruke finanskostnader, gjør de det ikke - i hvert fall ikke i New Jersey. Hvorfor ikke?
"Vi vil bare ikke gjøre forretninger på den måten, " sier talskvinne for State Farm, Anna Campagne fra selskapets hovedkvarter i Bloomington, Illinois. "Vi ønsker å beholde kundene våre." Talsmenn fra andre selskaper ga meg lignende svar.
Les det fine antallet. Forsikre deg om at du forstår hvordan forsikringsselskapet planlegger å samle inn premiene. Hvis det ikke er klart, kan du spørre agenten din. Han eller hun skal kunne avklare retningslinjene slik at det ikke er noen overraskelser når regningen kommer.
Ring statsforsikringskommissæren. Kontoret vil ta klager og tilby informasjon om hvordan forsikringsvirksomheten drives i staten. Besøk nettstedet til National Association of Insurance Commissioners for lenker til din lokale kommisjonærs kontor og for telefonnumre.
Shoppe rundt. Hvis forsikringsselskapet ditt gir deg nyheter du ikke er fornøyd med, kan du reise. Det er mange valg der, og med litt research, vil du finne en policy som passer deg.
Landsforeningen for forsikringskommisjonærer
Jeg er ikke ferdig med å ringe, men foreløpig sitter jeg fast.
Blir jeg hos et selskap som jeg ikke er fornøyd med - ganske enkelt fordi det vil spare meg for penger? Vel ja. Absolutt ja. I hvert fall for nå. Selv med finansavgiften er Liberty Mutual fremdeles billigere - for meg - enn konkurrentene. Og så mye som jeg heller vil gjøre forretninger med et annet selskap, kommer det fortsatt ned på dollar og øre.
Det er selvfølgelig en sikker måte å slå finanskostnader på: betaler premiene i sin helhet, og det er det jeg skal gjøre. Hvis det er uoverkommelig, er din beste forsikring mot det verste av slike gebyrer en nøye undersøkelse av forsikringene dine.
Og en vilje til å kjøpe dem fra noen andre.
