Hvordan etablere og føre en god kredittrekord | bedre hjem og hager

Uansett når du forlot skolen, får du alltid karakter på hvordan du håndterer kreditt. Dessuten er poengsummen du får (et tall fra 300 til 850) ingen bagatell. Dette tallet (kjent som Fair Isaac Corporation eller FICO-poengsum, oppkalt etter det analytiske selskapet som har utviklet det) bestemmer prisene du får på pantelån og billån, og selv om du er godkjent for en ny leilighet.

For eksempel kan du si at en score på 650 får en pantelån på rundt 7, 9 prosent. Øk poengsummen din til 750, og du kan kvalifisere deg til en rente som er 1 eller til og med 2 prosentpoeng lavere, og sparer tusenvis i løpet av et 30-års lån med fast rente.

Likevel vet ikke mange forbrukere poengsummen. Og noen mennesker (spesielt eldre kvinner) har ikke engang en FICO-poengsum, vanligvis fordi pantelånet og kredittkortene deres er i ektefellens navn.

"Men alle ekteskap slutter, også de glade, " påpeker Ginita Wall, direktør for Women's Institute for Financial Education (www.wife.org) og medforfatter av It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "Og hvis en kvinne ikke har kreditt i navnet sitt, vil hun få problemer." For eksempel, hvis hun ønsker å starte en virksomhet senere i livet eller bare åpne en varehuskonto, må hun vise at hun håndterer kreditt godt. Uten en god FICO-score, har långivere en tendens til å være skitne når det gjelder å utvide kreditt.

Det er relativt enkelt å etablere en kreditthistorie, men vanskelig å fikse posten din hvis du har misforvalt kreditt tidligere. Fortsatt øker kredittpoengene ved å gjøre de riktige grepene.

Finn ut hva du står

Kredittbyråer er pålagt å gi forbrukerne en gratis årlig kredittrapport. Du kan også kjøpe en kredittrapport (men ikke din FICO-poengsum) fra de tre store kredittbyråene:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac tilbyr alle tre rapportene pluss FICO-poengsummen din (www.myfico.com). Kostnadene varierer, i likhet med mengden informasjon hver rapport gir, men enhver rapport bør gi et godt fugleperspektiv av kreditten din.

For å få den mest omfattende oversikten over kreditt, er det imidlertid en god ide å investere i alle tre rapportene. Det er fordi noen kreditorer kan rapportere til det ene byrået, men ikke til et annet. Eller hvis kreditorene rapporterer til hvert kontor, kan de gjøre det til forskjellige tider av måneden. Så resultatene dine med hvert byrå vil avvike noe.

"Generelt sett, hvis poengsummen din er 680 eller høyere, kan du søke om kreditt med tillit, " sier Stephen Snyder, finansekspert og forfatter av Do You Make These 38 Mistakes With Your Credit? (Bellwether).

Forbedre karakteren din

Nå som du har det som egentlig er kredittstyringskortet, kan du se etter måter å øke karakteren på.

Forsikre deg om at informasjonen i rapporten er korrekt. Kjenner du igjen alle oppførte kontoer?
Noen ganger kan informasjon fra noen med lignende navn havne i filen din. For eksempel kan Robert Downey finne kontoer i rapporten hans som tilhører Robert Downey Jr.
Hvis du noen gang har fått lommeboken din stjålet, må du være ekstra oppmerksom. "Smarte identitetstyver vil åpne en konto i ditt navn og betale på den pålitelig før de begynner å bruke den på svindel", sier Craig Watts, sjef for offentlige anliggender for Fair Isaac Corporation. Hvis du ser en ukjent konto, kan du ringe kreditor med en gang.

Hvis du er i en tvist om et gebyr, må du huske at det kan vises på rapporten som om du blir betalt for sent eller ikke i det hele tatt, noe som kan skade FICO-poengsummen din.

For eksempel hadde Wall en gang problemer med å få pantelån fordi hun bestred et gebyr for returnerte varer.

Neste, sjekk for å se om rapporten inneholder fire tosifrede koder. Disse "grunnkodene" forklarer hvorfor poengsummen din ikke er høyere, sier Snyder.

For eksempel kan det hende du må forbedre kredittblandingen din ved å legge til et større kredittkort i en fil som hovedsakelig inneholder varehuskort.
Kanskje du maksimerer grensene dine. "Hvis du har 10 000 dollar i kreditt og bruker 9 000 dollar, kan du forbedre poengsummen din ved å betale ned gjelden, " sier Watts.
Noen ganger må du la tiden gå for at poengsummen din skal bli bedre. Feil som å betale for sent opphold på rapporten i syv år. "Men jo eldre informasjonen er, desto mindre skadelig er den, " sier Gerri Detweiler, forfatter av The Ultimate Credit Handbook: How to Cut Your gjeld and Have a Lifetime of Great Credit

(Røyk).

Hvis du er i alvorlige problemer - med konkurs, skattelovgivning eller dom - kan du skrive en 100-orders uttalelse som kredittbyråene vil inkludere i rapporten. "Du kan si: 'Jeg gikk gjennom en skilsmisse, og eksen min skulle betale regningene, men gjorde det ikke, " sier Wall. Snyder føler långivere sjelden hvis noen gang gir slike uttalelser hensynet de fortjener lenger, men det kan absolutt ikke skade å prøve.

Skilsmisse er forresten en av de største årsakene til kredittproblemer. En dommer kan oppgi at ektefellen din er ansvarlig for halvparten av Visa-regningen, men hvis navnet ditt er på kontoen, må du passe på.

"Du har fortsatt en kontrakt med kreditor, og skilsmissedekretet har ingenting å gjøre med det, " advarer Maxine Sweet, visepresident for forbrukeropplæring for Experian. Hvis du ikke kan betale ned alle felleskontoer umiddelbart, er Sweets råd at begge parter tar opp personlige konsolideringslån for å betale ned gjeld. "Det bryter slips ditt til eksen din totalt, " forklarer hun.

Hvis du ikke har noe kreditt

Hvis kredittloggen din er en tom skifer, kan det ta tid å få kreditt. På plussiden begynner du i det minste med en ren post og kan begynne å bygge en historie med en gang.

Åpne en kredittkonto (varehuskort er vanligvis enkle å få) og hold den aktiv i seks måneder og en dag (hvor lang tid det trengs for å generere en FICO-score).
Du trenger imidlertid ikke å vente så lenge hvis du er gift og kan bli en samlet kortholder på ektefellens konto. Slik piggybacking tapper øyeblikkelig ektefellens hele kreditthistorien, som er et smart trekk hvis det er en fantastisk post.

Når du bygger en historie, må du huske at revolverende kreditt (som Visa og MasterCard) teller mer mot en poengsum enn avbetalingslån som pantelån, som har en fast månedlig betaling. "Med et kredittkort bestemmer du hvor mye av kredittgrensen du vil belaste, og om du vil betale minimum eller beløp i sin helhet, " sier Sweet. Kort sagt gir det et bedre øyeblikksbilde av hvordan du håndterer penger.

Hvis du har problemer med å få et kort, kan et sikret kort være et utmerket valg. Som navnet antyder, sikrer du deg kreditt med dine egne sparepenger.
For eksempel, hvis du gir $ 100 i sparepenger hos utlånsinstitusjonen, kan du låne opp til $ 100. Tuck bort $ 1000 og grensen hopper så mye.
Vær forsiktig med at selv om saldoen er garantert av innskuddet, vil du fortsatt bli belastet et gebyr hvis du er forsinket eller hopper over en betaling. Behandle det som et vanlig kredittkort; betale i tide.

Når du har hatt et sikret kort i seks måneder, kan du søke om et vanlig kreditt- eller varehuskort.

Uansett hva du gjør, ikke søk om for mange kort på en gang. Det gjør det bare vanskeligere å få et kort i det hele tatt.

"Hver gang du søker om kreditt, gir du långiveren tillatelse til å se på rapporten, " forklarer Snyder. "Hver forespørsel, hver gang noen ser på rapporten din, senker den poengsummen din." Det er fordi jo flere henvendelser rapporten viser, jo mer har du søkt om kreditt. Watts sier at personer som søker om kreditt ofte er statistisk høyere, så selv en enkel henvendelse kan være skadelig.

For å forhindre at henvendelser påvirker poengsummen din, må du bare åpne nye kredittkontoer når du virkelig trenger dem.
Prøv å ikke dra nytte av noe mindre insentiv, for eksempel en gratis brødrister eller få 10 prosent rabatt på kjøp du gjør den dagen.
Fokuser på det langsiktige målet ditt, og ikke la de mindre distraksjonene bli hindringer for målet ditt.

Til slutt, hold kredittpoengene dine høye ved å betale i tide. "Det er absolutt det mest kritiske, " sier Sweet.

Kredittreparasjon: Tjeneste eller svindel?

Hvis du i det hele tatt har hatt kredittproblemer, har du sannsynligvis lagt merke til annonsene på TV eller Internett fra selskaper som hevder å "slette" dårlig kreditt eller "eliminere" konkurser og dommer mot deg. For en avgift, selvfølgelig.

Så attraktivt som det høres ut, ifølge den amerikanske føderale handelskommisjonen (FTC), er det veldig lite som disse såkalte kredittreparasjonsselskapene kan gjøre for deg som du ikke kan gjøre for deg selv gratis. Dessuten er det mulig at noen av tingene slike selskaper lover ikke er lovlige.

Ingen kan for eksempel lovlig fjerne nøyaktig informasjon fra kredittrapporten, enten informasjonen er positiv eller ikke. Og det å lyve om negativ informasjon i et forsøk på å fjerne den, er en føderal forbrytelse. Hvis du blir fanget, kan du se på bot eller fengsel.

Som regel advarer FTC forbrukere om å unngå selskaper som gjør følgende:

Be om betaling før de leverer noen tjeneste.
Ber deg om å bestride all informasjon i kredittrapporten, selv informasjon du vet er korrekt.
Råder deg til å opprette en ny kredittrapport eller kredittidentitet.

Hvis du har betalt et kredittreparasjonsselskap og mener at du er lurt, kan du kontakte det lokale forbrukerkontoret eller statsadvokaten. For mer informasjon om lovlige kredittjenester, gå til FTC-nettstedet på www.ftc.gov.